你好呀，歡迎回到劉博財思課。
在日本考慮買房，每個人都會問：
首付要準備多少？
沒有頭期款能不能直接上車？
網路上的說法很多，有的直接勸你“至少30%”，
有的說「零首付也能衝」。
到底該信誰？
今天我們把這件事講清楚。
一、首付到底是什麼？
大家都知道，
首付就是——
銀行不借給你的那部分錢，你自己掏。
日文裡叫「頭金」。
比如：
房價3500萬日元，
銀行貸款3000萬，
你出500萬。
這500萬，就是首付。
邏輯很簡單：
首付越多 → 借得越少 → 利息越少 → 月供壓力越小。
這沒毛病。
但是——
多到多少才合理？
二、日本首付一般多少？
常見比例是：
房價的20%～25%。
聽起來很標準對吧？
但現實往往更骨感。
因為買房子不只是房價。
你還要算：
登記費
仲介費
稅費
貸款手續費
火災保險
搬家費用
家具家電
這些通常還要再加5%～10%。
所以很多家庭會準備房價的30%左右現金。
但是——
“別人準備多少”，不等於“你必須準備多少”。
三、首付多一點，確實有優勢
首付多的好處主要有三個：
1. 月供壓力小
貸款少了，現金流更穩。
這是直接影響睡眠品質問題。
2. 利息少
就算利率只有1%左右，
幾千萬日圓貸30多年，
差出來的利息是真金白銀。
3. 更容易提前還清
借得少，還得快，
退休前還清的機率更高。
聽起來是不是很美好？
但我們追問一個問題。
四、那為什麼有人會低首付甚至零首付？
因為還有時間成本。
舉個例子：
如果你為了多存首付再等5年，
這5年可能：
一直在交房租
遇到利率變動
碰到房價漲
每月10萬日圓房租，
5年就是600萬日元。
這不是小錢。
所以問題變成：
你在“省利息”，
還是在「多付租金」？
五、這樣做很危險
有些人為了“多付首付”，
把所有存款幾乎清空。
然後覺得突發安全感。
其實——
這反而更危險。
如果之後：
收入下降
突然生病
家裡出現意外支出
現金墊太薄，
抗風險能力會瞬間變弱。
建議：
買房後，仍保留6個月～1年的生活費。
首付不是越多越好，
是「在安全前提下合理」就好。
六、零首付真的可以嗎？
在日本，確實存在全額貸款的情況。
理論上可以零首付買房。
但你要知道代價：
月供更高
審核更嚴格（永駐簽證、工作穩定性）
總利息較高
還有一個很多人忽略的點：
定金
簽約時通常要支付10%～15%作為訂金。
這筆錢很多情況下不能拖。
違約通常不退。
所以「零首付」不等於「一分錢都不準備」。
七、有車貸、信用卡分期還能貸款嗎？
可以。
但銀行會算你的負債比例。
車貸餘額、分期金額、信用紀錄都會被評估。
如果金額不大，建議申請前盡量清除。
如果有信用卡逾期記錄，
那就不是「小問題」了。
八、最後
首付不是越高越安穩，
也不是越低越勇敢。
別被「20%」嚇到，
也別被「零首付」誘惑。
是在安全墊足夠的前提下，
找到適合自己的步調。
算清楚，
你才是主動的那一方。
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留言告訴我：
你現在是準備階段？
還是已經在看房？
首付目標準備多少？
看看你屬於穩健派，
還是強攻派？